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保险金信托指的是什么?信托有什么样的类型?

2023-04-11 14:32:37 来源:法律解答网

信托是委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名义,为受益人的利益或特定目的,进行管理和处分的行为。

网友询问:

什么是信托,信托有什么样的类型?

广东广信君达律师事务所戚子慧律师解答:

信托是委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名义,为受益人的利益或特定目的,进行管理和处分的行为。

信托是一种理财方式,是一种特殊的财产管理制度和法律行为,同时又是一种金融制度。信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。信托业务是一种以信用为基础的法律行为,一般涉及到三方面当事人,即投入信用的委托人,受信于人的受托人,以及受益于人的受益人。

现在金融市场上都有哪几类信托?家族信托,信托理财产品,保险金信托。

一、家族信托

家族信托,顾名思义就是一个家族的部分资产,交给信托机构来管理。这些资产包括但不限于钱,可能也有企业的部分管理权、金融资产(股票债券等)、保险单、地产、商标、专利等无形资产。

信托机构会根据委托人的意愿,在合适的时间使用这些资产及资产收益,也可以是在委托人约定的时间,去分配资产。

比如,像赌王那样的家族,资产规模非常庞大,孩子小时候接管资产,担心孩子挥霍无度,就可以把资产先交给信托机构。在孩子毕业时候,给他一笔钱,在孩子结婚时候,再给他一笔钱,等有孙子的时候,再给他一笔钱,这是时间上的安排。即使生前分不完,剩下的交给信托机构,信托机构也会按照他的意愿分配给受益人。

家族信托还有一个作用就是:资产隔离。

不是所有的钱都能进入家族信托的。进入家族信托的钱,必须有资产来源证明和完税证明。也就是说,首先要保证这些钱是合法收入,其次还要保证是交过税的钱,只有合法税后收入,才能进入家族信托。其次国内的家族信托很多都成了资金池的变种,真的家族信托是少之又少。

国内较早推出家族信托的是平安信托,起步金额为5000万人民币,合同期为50年。

家族信托的特点就是,金额非常大,时间特别长。为什么会这样呢?

这和家族信托的使命相关。家族信托主要就是为了完成财富的代际传承和定向传承。放入家族信托的资产,都不是为了当下赚取收益,一般都是为了保证第二代甚至第三代和第四代人的利益,当然不止这几代,终极目标都是一直富下去。

如果以后再听到有人说:他投了几百万的家族信托,那他投的一定不是家族信托。

最后,你可能还关心一个话题:家族信托的收益是不是很高?

这要看家族信托里都有哪些资产,如果是房产,那收益肯定高,但并不是信托机构的功劳,是房价上涨的原因;如果是金融资产,那就是股票债券基金的收益,这就取决于信托机构的投资能力;如果是几辆豪车,那就没什么收益,有可能放上几年还会贬值。

那些幻想着信托高收益的人,你投的不是家族信托,而是信托理财产品,是信托公司的资金池,目的是为了长期锁定你的资金,和家族信托完全是两码事。

二、信托理财产品

大众能接触到的信托业务,基本上都是信托理财产品。比如经常听到的投资信托要百万起,一百万就能投资信托,那就是信托机构的信托产品。

这怎么理解呢?这种理财产品,非常普遍。不仅能从信托公司买到,还能从证券公司和银行里买到,那是银行和证券公司的兼业销售部门,换句话说就是,信托公司的产品,由银行和证券公司卖给客户。你投资的钱,其实是信托公司在管理。

现在银行的代销业务很多,比如证券公司的基金,保险公司的保险产品,信托机构的信托理财产品等,你在银行买的各种金融产品,其实钱都去了金融机构,银行不负责管理,也不负责盈亏。

融资性信托

信托理财产品,大部分都是融资性信托,也就是大家常说的非标、固定收益类信托。比如有个项目需要投资,项目方会去信托机构融资,当然,也会有抵押品,其实就是项目方带着抵押品去借债。信托机构就是把这种债务卖给客户,再拿着客户投资的钱借给项目方。

从客户手上融到的钱,主要都投资了什么项目呢?一般都是地方政府的项目,矿产,基建,房地产都有。

地方政府融资,本来有常规操作:发债,也就是地方债。为什么这些项目不靠发债融资,要通过信托机构融资呢?因为财政部对地方政府发债规模是有限制的。超过一定规模以后,就不能发债了。于是就有了信托融资,这其实是地方政府变相发债,安全程度高。

投资性信托

这种信托,主要投资金融资产,比如股票,债券,私募。如果只有股票债券这些公开市场的证券,那和基金没啥区别。但投资性信托,和基金不同的是,可能会投一些私募。私募的收益和亏损波动都比较大。

投资性信托的整体收益,还是要看底层资产是什么,底层资产不同,收益就会相差很大。现在也有很多城投公司发行的永续债类产品,算作投资类信托,安全性相对较高。

三、保险金信托

保险金信托,是对储蓄险保单的管理,主要是年金险和增额终身寿。

不管是年金险还是增额终身寿,按照保险合同,被保人身故以后,保险公司都会把合同的身故赔偿金,全部赔付给受益人,保险合同结束。

以A先生为例。比如A先生给自己买一份寿险,身故后赔付1000万,受益人是孩子。那赌王身故后,保险公司就会把这1000万赔付给孩子,保险合同结束。保险公司只负责把这笔钱赔付给孩子,至于孩子什么时候用这笔钱,用在什么地方,保险公司就不管了。

但是如果孩子太小,赌王担心孩子监护人私自动用这笔钱,或者担心孩子肆意挥霍这笔钱,怎么办呢?这些问题,信托公司可以解决,对应的解决办法就是保险金信托。

被保人生前就可以和信托机构签协议,等自己身故以后,保单的身故赔偿金交给信托机构管理。信托机构根据客户的意愿,在约定的时间支配这笔钱,比如在孩子成年以后给他一笔钱,在他成家立业的时候,再给他一笔钱。

这种保险金信托,主要用在家庭成员结构复杂(比如有婚生子女和非婚生子女),受益人年幼,或者受益人的资产管理能力欠佳等情况下。对信托机构来说,和管理家族信托类似,都是遵照客户的意愿,去管理这笔钱。

标签: 什么是信托 信托有什么样的类型 保险金信托
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